'BÚT SA GÀ CHẾT'

Thưa quý bạn, trong những ngày dưỡng bệnh, tôi đọc chưa hết nên lưu lại bài bên dưới đây  (vì bị rầy rà bắt phải nghỉ ngơi). Nhưng vì ỷ y trong bài có đường link nên không lưu tên tác giả hay link. Nay đọc tiếp thấy nội dung bài có vẻ cần thiết cho quý bạn đang sống ở VN không chỉ về việc Bảo hiểm nhân thọ mà còn nhiều lĩnh vực khác cho nên mạn phép đưa lên blog. Nếu quý tác giả thấy cần thiết xóa thì xin báo cho tôi biết để xóa. Xin cám ơn quý tác giả đã chia sẻ các bài viết này trên Google.

Mục đích của bài này tôi không nhằm chú ý đến hoạt động bảo hiểm mà chỉ nhằm lưu ý quý bạn ghé đọc blog của tôi mấy chữ  trong thành ngữ "BÚT SA GÀ CHẾT"

-> để cẩn thận khi ký kết các hợp đồng hay bất kỳ các văn bản. Chỉ ký khi đã đọc hết nội dung và đã hiểu cặn kẻ. TUYỆT ĐỐI TRÁNH nghe/tin lời người quen để bỏ qua việc đọc kỹ văn bản/ hợp đồng trước khi ký vào văn bản/ hợp đồng..

Một khi đặt bút ký vào văn bản/ hợp đồng..vv... là người ký tên coi như đồng ý với nội dung/ điều khoản ghi trong văn bản đó. Luật pháp căn cứ vào chữ ký là chính.

Đây là nội dung tôi lưu lại có bổ sung ở các dấu * và chèn đường dẫn có thể đọc được bài vào đường dẫn của bài viết vì link trong bài viết Google báo rằng không tìm thấy đường dẫn.

[Sau khi diễn viên Ngọc Lan livestream khóc, tố Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ MVI (MVI Life, thuộc Tập đoàn Manulife) mập mờ số năm đóng bảo hiểm và số tiền rút ra không như cam kết ban đầu gây xôn xao, rất nhiều người từng mua bảo hiểm nhân thọ giật mình kiểm tra và té ngửa khi hợp đồng bảo hiểm của họ cũng đầy cạm bẫy.

Để rõ hơn về vụ việc này, nhóm PV Tạp chí Ngày Nay đã tìm hiểu và có một loạt bài đăng trên https://ngaynay.vn/

Bài 1: Bảo hiểm nhân thọ: Trăm phương ngàn kế giữ tiền người mua đến cuối đời

https://ngaynay.vn/bao-hiem-nhan-tho-tram-phuong-ngan-ke... *phần ghi bổ sung:(nếu không đọc được link này thì có 2 cách để đọc bài:

- 1/ tìm Google với từ khóa: Trăm phương ngàn kế giữ tiền người mua đến cuối đời

- 2/ hoặc chép dòng màu xanh bên dưới để tìm ở Google

https://ngaynay.vn/bao-hiem-nhan-tho-tram-phuong-ngan-ke-giu-tien-nguoi-mua-den-cuoi-doi-post132696.html

Bài 2: Hợp đồng giao cho khách là hợp đồng nào?

https://ngaynay.vn/bao-hiem-nhan-tho-bai-2-hop-dong-giao...*phần ghi bổ sung:(nếu không đọc được link này thì có 2 cách để đọc bài:

- 1/ tìm Google với từ khóa: Hợp đồng giao cho khách là hợp đồng nào 

- 2/ hoặc chép dòng màu xanh bên dưới để tìm ở Google

https://ngaynay.vn/bao-hiem-nhan-tho-bai-2-hop-dong-giao-cho-khach-la-hop-dong-nao-post132724.html

Bài 3: "Bán bia kèm lạc", đánh đu câu chữ làm gì?

Bộ Tài chính chấp thuận cho Công ty Manulife triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Manulife – Điểm tựa đầu tư. Nhưng khi giao dịch với khách hàng, Manulife không quên bán kèm một loạt sản phẩm bảo hiểm phụ khác.

"Bán bia kèm lạc"

Ngày 13/9/2017, Bộ Tài chính có Công văn số 12200/BTC-QLBH chấp thuận cho Manulife được triển khai sản phẩm “bảo hiểm liên kết đơn vị” đóng phí định kỳ (phiên bản 2) theo đúng quy tắc, điều khoản, biểu phí được phê chuẩn. Trên website của Manulife giới thiệu tên sản phẩm là “Manulife – Điểm tựa đầu tư”, phí định kỳ hằng năm là 7,2 triệu đồng.

Theo Thông tư 135 của Bộ Tài chính năm 2012, “bảo hiểm liên kết đơn vị” là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. “Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thoả thuận tại hợp đồng bảo hiểm”.

Phần bảo hiểm rủi ro là chi phí dùng để chi trả cho các rủi ro như tử vong, thương tật vĩnh viễn... quyền lợi thường rất cao. Phần đầu tư là chi phí được công ty bảo hiểm đưa đi đầu tư tại các quỹ để sinh lời (hoặc thua lỗ thì người mua bảo hiểm chịu).

Chị P. mua sản phẩm là “Manulife – Điểm tựa đầu tư” trong 20 năm, phí định kỳ hằng năm là 7,2 triệu đồng – theo các quy định trên thì con số này đã bao gồm đầy đủ phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư, tỷ lệ như thế nào thì phía Manulife không thông tin. Tuy nhiên, trong hợp đồng có thể hiện số tiền được Manulife phân bổ vào 2 quỹ (đầu tư) có tên Cân bằng (50%) và Phát triển (50%) là hơn 4,2 triệu đồng. Manulife ghi chú rằng: “Khách hàng được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và chịu mọi rủi ro trong đầu tư”.

Sẽ không có gì để nói nếu hợp đồng của chị P. không xuất hiện một loạt các sản phẩm bổ trợ (chị P. tự nguyện mua kèm) với số tiền hơn 7,5 triệu đồng/năm (cao hơn cả sản phẩm chính 7,2 triệu đồng). Theo đó, sản phẩm bổ trợ bao gồm nhiều gói nhỏ như: Bảo hiểm bệnh lý nghiêm trọng (hơn 1,5 triệu đồng), Bảo hiểm trợ cấp y tế (875 nghìn đồng), Bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn (hơn 1 triệu đồng), Bảo hiểm tử vong và thương tật do tai nạn (1 triệu đồng), Quyền lợi điều trị nội trú bạc (hơn 2,6 triệu đồng) và Hỗ trợ đóng phí do bệnh lý nghiêm trọng của người được bảo hiểm (485 nghìn đồng).

Trao đổi với phóng viên, một người có nhiều năm kinh nghiệm trong ngành bảo hiểm cho biết: “Lúc trước thì không có, nhưng thời gian gần đây, thị trường bảo hiểm bắt đầu có những động thái thay đổi mạnh. Điều khoản bảo hiểm hợp đồng chính của Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dần tách nhỏ ra thành các sản phẩm phụ. Bản chất sản phẩm phụ đều là sản phẩm phi nhân thọ. Bảo hiểm phi nhân thọ có thể hiểu một cách đơn giản như bảo hiểm xe máy, nếu không có gì xảy ra thì mỗi năm khách hàng phải đóng tiếp và không tích lũy.

Ví dụ, lúc trước, trường hợp tai nạn dẫn đến thương tật vĩnh viễn nằm trong sản phẩm chính (quyền lợi khách hàng rất cao) thì nay được tách làm sản phẩm phụ (khách hàng phải mua thêm sản phẩm phụ này mới được hưởng quyền lợi bảo hiểm). Đối với sản phẩm phụ liên quan đến sức khỏe, tai nạn... trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện nay y chang vậy, nhưng mức phí sẽ tăng dần hằng năm, vì khi tuổi người tham gia bảo hiểm càng lớn, mức độ rủi ro càng cao...”.

Nhìn vào trang hợp đồng mà chị P. cung cấp có thể thấy rõ Manulife đang bán cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ trong một gói (tổng là 14,7 triệu đồng, thay vì 7,2 triệu đồng như biểu phí đã đăng ký). Mẫu công khai của Manulife (được Bộ Tài chính phê duyệt) không có sản phẩm bổ trợ, nhưng hợp đồng giao cho khách lại xuất hiện sản phẩm bổ trợ thì đây là kiểu “bán bia kèm lạc, tính tiền cả hai”. Trong khi đó, Bộ Tài chính chấp thuận hai sản phẩm này riêng biệt, bằng 2 văn bản khác nhau (lần lượt là 12200/BTC-QLBH và 12201/BTC-QLBH). Và Thông tư 135 của Bộ Tài chính năm 2012 hướng dẫn triển khai “sản phẩm liên kết đơn vị” không thấy đề cập đến “bảo hiểm phi nhân thọ”.

Đánh đu câu chữ để làm gì?

Như đã trình bày ở bài đầu tiên, anh N. mua gói bảo hiểm Manulife cho con gái, đến nay là năm thứ 2, nếu rút tiền sẽ mất 100%. Cô L. gửi tiết kiệm SCB lại biến thành bảo hiểm Manulife, hai năm sau, cô đề nghị rút tiền thì được phía công ty thông báo bị mất 100% tiền đã đóng.

Tại Manulife, phần này được cài vào Phí chấm dứt hợp đồng: “Phí chấm dứt hợp đồng phát sinh khi hợp đồng bị chấm dứt trước ngày đáo hạn, và sẽ thay đổi tuỳ thuộc vào năm phí bảo hiểm. Phí chấm dứt hợp đồng là tỷ lệ phần trăm tính trên phí bảo hiểm cơ bản quy năm tại thời điểm cấp hợp đồng...”. Điều khoản này là một cách đánh đu câu chữ, từ định nghĩa này chạy sang định nghĩa kia rồi lại vòng về định nghĩa nọ. Vô cùng phức tạp và khó hiểu! Rất nhiều người từng mua bảo hiểm cho biết: “đọc hợp đồng không hiểu gì”.

Cụ thể, từ năm 1-3 là 100%, từ năm 4-5 là 90%, năm thứ 6 là 50%... Như Manulife định nghĩa thì họ chỉ tính phần trăm của phí bảo hiểm cơ bản, nghe thì ngỡ rất nhỏ, nhưng thật ra, phí bảo hiểm cơ bản là khoản phí mà người mua phải đóng vào sản phẩm chính - là tất cả số tiền của khách hàng đóng vào hợp đồng bảo hiểm (riêng bảo hiểm bổ trợ, là phi nhân thọ, đương nhiên không tích luỹ). Ví dụ dễ hiểu, như hợp đồng của chị P., bảo hiểm phụ là 7,5 triệu đồng sẽ mất đi sau một năm, bảo hiểm chính là 7,2 triệu đồng, trừ 100%, con số bằng 0. (Ở đây chưa đề cập một rừng phí khác mà Manulife trừ đi trong tiền bảo hiểm của khách hàng).

Với điều khoản như vậy, tất cả khoản tiền khách hàng đóng vào hợp đồng bảo hiểm trong 3 năm đầu tiên tại Manulife sẽ mất hết, dù có là 100 triệu đồng, 1 tỷ đồng hay 10 tỷ đồng cũng mất trắng như nhau. Tuy nhiên, không phải khách hàng nào cũng được biết. Việc này là câu chuyện của diễn viên Ngọc Lan. Nếu Ngọc Lan rút tiền ngay thời điểm này thì nữ diễn viên mất hết hơn 2 tỷ đồng (như cô nói trên livestream).

Không chỉ có một mà rất nhiều điều khoản khác cũng mập mờ đánh lận con đen, lắt léo, đánh đu từ trước ra sau, từ đông sang tây làm khách hàng dù có đọc cũng không biết đâu mà lần. Điều này trái với nguyên tắc trung thực tuyệt đối mà Luật Kinh doanh Bảo hiểm quy định.

Mà như thế đã hết đâu, trong bộ hợp đồng mà Manulife giao cho khách hàng bao giờ cũng có rất nhiều bảng minh hoạ quyền lợi bảo hiểm với vô số khái niệm na ná nhau dễ gây hiểu nhầm, như: tổng QL bảo vệ, QL duy trì HĐ, GTTK cơ bản, GTTK đóng thêm, GTTK hợp đồng, Giá trị hoàn lại... kèm theo đó là những con số - là số tiền đóng vào, rút ra, tỷ lệ đầu tư cao thấp... xem qua thì toàn là “đầu tư có lời”, đóng tiền càng lâu lời càng cao.

Nhưng vấn đề lại nằm ở ghi chú của Manulife: “Khách hàng được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và chịu mọi rủi ro trong đầu tư”. Và chính phía Manulife khi trả lời thắc mắc của khách hàng “tại sao nghĩa vụ 58 năm, quyền lợi chỉ 20 năm” cũng nói rằng: “Bảng đó chỉ là minh hoạ”. Minh hoạ, tức không phải là thật! Câu chuyện của cô L. trong bài đầu tiên là ví dụ điển hình nhất cho việc lời nói gió bay và giấy trắng mực đen con dấu đỏ mới là quan trọng nhất.

Tới đây có thể thấy, trong hợp đồng của Manulife đầy những mập mờ. Mà Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: “Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật”. (Còn tiếp...).

https://ngaynay.vn/bao-hiem-nhan-tho-bai-3-ban-bia-kem...  (*nếu không đọc được link này thì có 2 cách để đọc bài:

- 1/ tìm Google với từ khóa: Bán bia kèm lạc", đánh đu câu chữ làm gì?

- 2/ hoặc chép dòng màu xanh bên dưới để tìm ở Google

https://tieudung.kinhtedothi.vn/bao-ve-ntd/bao-hiem-nhan-tho---bai-3:-ban-bia-kem-lac-danh-du-cau-chu-lam-gi-71762.html

#Manulife

#Bảohiểmnhânthọ]